Типовой кредитный договор

(дополнительные документы)

СКАЧАТЬ
Кредитный договор (Кредитный договор, исполнение обязательств по которому обеспечено залогом. Настоящий договор предусматривает целевое использование кредита.)

СКАЧАТЬ
Кредитный договор (Этот кредитный договор не предусматривает залогового обязательства за неисполнение обязанностей.)

СКАЧАТЬ
Кредитный договор (Этот типовой вариант договора в качестве обеспечения предусматривает правоотношения сторон по поручению.)

В настоящее время кредитные правоотношения получили широкое применение. Кредитный договор оформляется при правоотношениях по приобретению (покупке) товара в рассрочку (или в кредит) для потребительских нужд, кредиты получают для развития каких-либо бизнес-проектов, покупки недвижимости. В настоящее время наиболее широко применяется практика потребительского кредитования, стало развиваться и кредитование малого бизнеса, не так давно стали внедрять ипотечное кредитование направленное на решение жилищной проблемы населения.

Как и все гражданско-правовые отношения, кредитные обязательства так же урегулированы гражданским законодательством. Исходя из содержания ст. 819 ГК РФ, можно сделать вывод, что кредитные правоотношения возникают тогда, когда одна сторона (которой может быть только кредитная организация), предоставляет другой стороне (которой может быть как физическое, так и юридическое лицо) — денежные средства в определенном размере на определенных условиях, а возможно и для только строго определенного договором использования таких денежных средств. Заемщик в таком случае должен возвратить в обозначенный срок денежные средства обратно кредитору по истечении, предусмотренного договором срока, оплатить определенный размер процентов за использование денежных средств.

Кредитные отношения складываются исключительно в отношении денежных средств, которые могут быть выражены как в иностранной валюте, так и в валюте РФ (рублях). Гражданское законодательство не запрещает сторонам самостоятельно определять вид правоотношений и их название. В виду этого, любой договор, который предусматривает передачу денежных средств на определенное время на возмездной основе, стороны могут назвать кредитным. Однако, это будет не так, и отразиться в первую очередь на правовом регулировании отношений сторон. В тех случаях, когда предметом, который передают по договору, выступают не денежные средства, а конкретные вещи (оборудование и материалы для предпринимательской деятельности должника), то это будут уже не кредитные отношения, а лизинг. Поэтому, сторона (будущий должник по договору) всегда должна иметь правильное представление о том, в какие правоотношения она вступает, действительно ли это обязательство по кредиту.

Другим наиболее распространенным предметом заблуждения являются правоотношения по залогу. Очень часть банки предоставляют кредит под залог какой-либо вещи и наиболее часто таким залогом выступает недвижимое имущество. Ипотека представляет собой пример договора, в котором смешаны элементы кредитных правоотношений и правоотношений по залогу. Рассматривая кредитные правоотношения в настоящей книге, мы будем говорить не только об исключительно кредитных правоотношениях, но поговорим о различных его видах и договорах, в которых присутствуют условия кредитных договоров.

Для рассмотрения данной категории договоров в качестве кредитных, необходимо рассмотреть общие положения (типовые) условия кредитного договора. Кредитный договор возможно заключать для более подробного регулирования правоотношений, предусмотренных главой 42 ГК РФ (кредит).

Договор о предоставлении кредита должен содержать в себе следующие группы условий:

-о сторонах, которые заключают договор и их реквизиты (данные адреса, телефона, факса, и т.д.);

-о предмете договора;

-условия предоставления и возврата кредита;

-условия об ответственности сторон, действие договора, порядок его изменения и расторжения.

Рассмотрим боле подробно все условия, которые должен содержать данный договор.

Действующее гражданское законодательство исходит из принципа “свободы договора”, данное положение означает, что стороны, которые заключают договор вправе самостоятельно определять его условия. Нормы гражданского законодательство преимущественно носят диспозитивный характер, поэтому очень часто законодатель при построении той или иной правовой нормы, в том числе и в области кредитных правоотношений, указывает на какое-либо правило поведения и добавляет сочетание “если иное не установлено договором или соглашением сторон”. Поэтому, при рассмотрении условий договора кредитования мы будем исходить не из того содержания условий, которые предлагает Гражданский кодекс РФ, а из наиболее целесообразного и практически полезного содержании данных условий.

Первую группу, рассматриваемых нами условий договора кредита составляют условия о сторонах договора и их данные. Сторонами договора кредитования могут выступать как физические, так и юридические лица. В договоре указывают наименование стороны и место её нахождения. Если сторона договора имеет счет в каком-либо банке, то и реквизиты банковского счета. Если стороной договора кредитования выступает физическое лицо, то оно может быть стороной в таком договоре только в качестве должника (т.е. того, кто получает кредит). Это важная особенность кредитных правоотношений, на которую следует обращать внимание. Поскольку, если на стороне кредитора (в качестве кредитора) выступает не юридическое, а физическое лицо, то мы не можем применять к таким правоотношениям нормы гражданского законодательства о кредитном договоре. Напомним, что юридическим лицом (организацией), согласно ст. 48 ч. 1 ГК РФ будет являться организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету.

О физическом лице в договоре кредитования должны содержаться сведения, которые указывают на его наименование и место нахождения. Место нахождения физического лица можно проверит данными, содержащимися в его паспорте (прописку). Физическое лицо может сообщить и другие сведения о своем месте нахождения их также следует учитывать, поскольку многие из граждан прописаны в одном месте, а фактически проживают в другом. Если физическое лицо, получающее кредит, имеет статус индивидуального предпринимателя, то его место нахождения должно совпадать с тем районом в налоговом органе которого его зарегистрировали, поскольку регистрация индивидуальных предпринимателей осуществляется по месту их жительства.

Если стороной в договоре выступает юридическое лицо (а оно может выступать не только в качестве кредитора, но и в качестве должника), то следует в договоре указать его место нахождения и другие реквизиты (ИНН, КПП, ОГРН, БИК, код ОКАТО), информацию о которых можно получить из учредительных документов юридического лица (Свидетельства об ИНН и ОГРН, Устав, Учредительный договор) и справки из статистического управления. При подписании договора, необходимо проверить полномочия гражданина, который от имени юридического лица подписывает договор.

В качестве кредитора может выступать только банк или кредитная организация, а это далеко не всякое юридическое лицо. Согласно закона “О банках и банковской деятельности”, в качестве кредитной организации может выступать юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом “О банках и банковской деятельности”. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банком может быть кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Рассмотрим группу условий о предмете договора кредитования. Предметом договора кредитования могут выступать только денежные средства, такой вывод можно сделать исходя из содержания ст. 819 ч.1 ГК РФ. Кредитор, а им может быть только банк, предоставляет денежные средства в определенном размере. Денежные средства предоставляются как в рублях, так и в иностранной валюте. Договор должен содержать в себе условия, определяющие порядок предоставления кредита и условии о порядке его возврата. Какие положения составляют данные условия? В договоре необходимо подробно описать порядок выдачи денежных средств и условия их выдачи. Прежде всего, указывают на то, в какой валюте будут выданы данные денежные средства. Следует указать размер, предоставляемых денежных средств и сок на который предоставляется кредит. В договоре указывают и на обязанность должника по истечении данного срока вернуть кредитору денежные средства и процент по ним. Договор кредитования содержит в себе условия о возврате денежных средств, при этом сам процесс возврата подробно указывается в договоре, поскольку есть различные варианты возврата денежных средств кредитору. Договором может быть предусмотрена разовая передача всей сумм долга по истечении определенного времени, а могут быть предусмотрены платежи с оплатой по частям основной суммы долга.

Как правило, договоры кредитования предусматривают своего рода график погашения задолженностей (суммы кредита), в котором отдельными графами предусматривают размер и сроки погашения основной суммы долга и процентов за пользование кредитом, если условиями договора не будет предусмотрено, что основная сумма кредита (долга) и проценты по ней будут проплачиваться должником одновременно, т.е. единым платежом.

Договор кредитования может в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение условия о порядке проплаты клиентом (должником) предусматривать неустойку. В таком случае, договор кредитования должен предусмотреть порядок возврата (очередность) погашения клиентом (должником) основной суммы долга, процентов по нему и неустойки.

Рассматривая группу условий о предмете договора кредитования, мы уже частично рассмотрели и вопрос об условиях предоставления кредита, его возврата. Можно лишь добавить, что каждое кредитное учреждение (банк) и заемщик (клиент банка) могут самостоятельно определять условия договора кредитования. Однако, все банки действуют как правило по одному принципу. Всем открыто (при соблюдении определенных условий) предоставляются права получить кредит в данном банке. С правовой стороны это выглядит так, что банк делает общие для всех условия, а клиенту предлагается лишь присоединиться к ним. К правоотношениям по кредитному договору применяются положения ст. 428 и 426 ГК РФ. Кредитный договор практически всегда будет являться публичным договором, но не всегда он заключается в форме договора присоединения. Согласно ч.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Очень часто, многие банки при обращении к ним клиентов за получением кредита предлагают им заключить с ними именно такой “бланк”, уже готовый формуляр договора кредитования. Редко бывает так, что банк под конкретного клиента разрабатывает специальные условия кредитования.

Практически в отношении всех кредитных договоров распространяются требования гражданского законодательства о публичных договорах (ст. 426 ГК РФ). Это означает, что банк можно обязать заключить договор кредитования в том случае, если он уклоняется от его заключения.

Рассмотрим группу условий о порядке расторжения и изменения договора кредитования, изменения условий его содержания.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ все изменения и само расторжение договора кредитования возможны только по соглашению сторон, если только иное не будет установлено законом. Исходя из содержания ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ, можно отметить, что закон предусмотрел три таких случая.

Во-первых, отказ от дальнейшего исполнения обязательств по договору кредитования возможен в случае, когда кредитор, получивший определенную денежную сумму и обязанный периодически оплачивать банку часть основного долга и процентов по нему, нарушит хотя бы один раз период своего платежа. Для этого достаточно хотя бы на один день опоздать с оплатой своего платежа и тогда банк вправе потребовать е расторжения договора, а оплаты всей оставшейся суммы долга и процентов по ней, а уже по факту оплаты досрочно будет прекращено и действие договора кредитования. Обращаем ваше внимание на то, что согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ, кредитор (в нашем случае — банк) вправе, но вовсе не обязан так сделать. В отношении ипотечного кредитования есть определенное исключение. Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ “Об ипотеки (залоге недвижимости)” установлено, что кредитор должен е менее трех раз в течении 12 месяцев нарушить свои обязательства по периодическим платежам, прежде чем у кредитора появится законное требование накладывать взыскание на объект залога.

Второй такой случай установлен ст. 813 ГК РФ:

“При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором”.

Это более общее правило по отношению к ст. 811 ГК РФ. Здесь, законодатель предусмотрел возможность требовать досрочного исполнения от должника обязанностей по договору при любом нарушении должником своих обязательств договора кредитования, они могут выразиться не только в нарушении срока платежа, но и в совершении должником других действий, из которых явно следует, что должник не сможет надлежаще исполнять свои обязательства по договору.

Статьи 814 и 821 ГК РФ говорят, по сути, об одном и том же основании для досрочного прекращения и исполнения кредитором обязательств по договору кредитования. Данный случай (основание) состоит в том, что должник, который получил кредит на определенные нужды (именно для финансирования определенных целей), использует средства, полученные по кредитному договору не по назначению. Таким образом он нарушает условие договора о цели использования средств. Например, кредит был получен для покупки оборудования (кредитования малого бизнеса), а реально был использован таким образом, что должник купил автотранспортное средство для личного пользования. Опять же обращаем внимание на то, что формально договор не прекращает свое действие, а кредитор (банк) получает право требовать от должника досрочного исполнения своих обязанностей по договору кредитования, возврата всей суммы и как следствие, договор кредитования прекратит свое действие.

Помимо случаев, предусмотренных в законе, в самом договоре сторон могут быть предусмотрены основания, когда кредитор или должник получают право требовать от другой стороны договора досрочного исполнения своих обязательств по договору. Договор кредитования может предоставлять кредитору и должнику такие права, а может и не предоставлять, кроме того, договор кредитования может содержать в себе условия, которые напрямую будут запрещать (изменят содержание) реализацию кредитором своих прав, предусмотренных ст.811, 813, 814, 821 ГК РФ.

Договор кредитования обязательно должен одержать в себе условия о порядке изменения отдельных его положений. Урегулирование данного условия в договорах обычно имеет два варианта. Первый, когда сторона имеет право в одностороннем порядке изменять отдельные условия договора, предварительно уведомив об этом другую сторону за определенный срок (как правило, за один месяц). Второй вариант, когда условия договора могут изменяться только по взаимному согласию сторон. Оба варианта широко используются в правоотношениях по кредитованию. Очень часто, банк (особенно если кредит выдается на срок более двух лет), предусматривает в договоре условие о том, что ставка (размер) процентов, подлежащие уплате должником по договору, могут изменяться кредитором в одностороннем порядке, но например, не чаще одного раза в год и не более, чем на 5% или другие варианты. Однако, многих клиентов сильно смущают такие условия и они отказываются от заключения договоров с такими кредитными учреждениями. В таком случае, у кредитного учреждения есть несколько способов как учесть свои интересы и “сработать” себе в убыток при предоставлении кредита.

При составлении договора кредитования, кредитное учреждение может сразу несколько завысить размер процентов по кредиту, чем реально бы потребовалось для получения прибыли банком. Кроме того, банк, даже если и предлагает кредитование под небольшой процент, то он все равно может дополнительно получить с клиента прибыль в виде большого размера платежей (комиссии) за обслуживание банком счета (долга) своего клиента. Плата за комиссионные банку может напрямую и не содержаться в договоре кредитования и многие банки именно так и делают. Вместо конкретного размера комиссионных, договор кредитования содержит в себе условия о том, что клиент обязан соблюдать правила проведения операций по счету, установленные в настоящем банке (кредитном учреждении). В этом случае, банк может самостоятельно повышать размер комиссионных сборов. Получается, что кредитор самостоятельно изменил условия правоотношений по кредитованию не изменяя ни каких условий самого договора кредитования.

При продаже товаров в кредит очень распространен другой вариант урегулирования правоотношений сторон. Покупателю предлагают условии покупки товара в кредит, хотя фактически, это является рассрочкой платежа и гражданское законодательство по кредитным обязательствам не может применяться для урегулирования подобных случаев по кредитованию. Товар предлагают купить под ставку 0% по кредиту с рассрочкой платежа. Фактически, такие правоотношения не могут считаться кредитными.

Статья 450 ГК РФ предусматривает, что договор (в том числе и кредитный) может быть расторгнут по требованию одной стороны в суде при существенном нарушении другой стороной своих обязательств по договору. При этом, под существенным нарушением ГК РФ предлагает считать такие нарушении при которых сторона явно не получает тех выгод на которые она рассчитывала (могла рассчитывать исходя из условий договора) при заключении договора.

Все рассмотренные выше случаи, когда кредитор имеет право требовать досрочного исполнения должником своих обязанностей по договору кредитования, могут одновременно служить и одной из разновидностей гражданско-правовой ответственности за неисполнение своих обязанностей по договору кредитования. Вместе с тем, сам договор кредитования может предусматривать и другую дополнительную ответственность сторон. Например, в случае, ели должник пропускает срок оплаты основной суммы долга, то он обязан уплатить кредитору определенный размер неустойки за каждый день просрочки. Само гражданское законодательство предусматривает гражданско-правовую ответственность для стороны не надлежаще исполняющую обязанность по уплате денежных средств. Согласно ст. 811 ч.1 ГК РФ, в случае если договор кредитования не предусмотрит начисление процентов на сумму основного долга, в качестве ответственности за просрочку платежа, то в любом случае, кредитор имеет право требовать начисление процентов предусмотренных ст. 395 ГК РФ (т.е. одной трехсотой ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки платежа основной суммы долга и процентов по ней).

При определении в договоре кредитования ответственности сторон за его ненадлежащее исполнение, стороны могут подробно не предусматривать размеры гражданско-правовой ответственности (неустойку, к примеру), а сделать ссылку на гражданское законодательство. Такая практика применима не только в договорах кредитования, но и во многих других гражданских правоотношениях. В таком случае, в договоре будет указано, что стороны несут гражданско-правовую ответственность за ненадлежащее исполнение положений (условий) настоящего договора в порядке, предусмотренном гражданским законодательством РФ.

Следует также добавить, что большинство кредитных договоров, особенно если это договор на сумму свыше 100 тысяч рублей, да еще и долгосрочный, предусматривает обеспечение его надлежащего исполнения залогом. Залоговое обязательство предусматривает, что должник получает определенную сумму денежных средств в долг и в случае, если должник своевременно не расплачивается по кредиту, то на имущество, которое должник (заемщик по договору кредитования) передал в залог, может быть наложено взыскание.

Таким образом, залог выступает своего рода гарантией исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком. Другой такой гарантией исполнения обязательств может выступать договор поручения. В правоотношениях по поручению, в случае, если сторона, за которую поручились, не смогла своевременно и надлежаще исполнить свои обязательства, то другая сторона (кредитор) вправе потребовать от поручителя надлежащего исполнения обязательств заемщика. В данном случае, хотя заемщиком является одно лицо, но обязанность исполнить обязательство возникает у другого лица (у того, кто за него поручился).

Во всех случаях, и при обеспечении исполнения обязательств залогом и при обеспечении исполнения обязательств поручением, помимо договора кредитования составляют и другие договоры — соответственно, это договоры поручительства и залога. В таком случае, текст договора кредитования обязательно будет содержать в себе ссылки на договор залога или поручения, возможно, что и того и другого. Ссылки на договор залога или кредитования необходимо включать в текст основного кредитного договора при урегулировании условий об ответственности стороны ненадлежащее исполняющей свои обязанности по уплате суммы долга и процентов по нему.

В том случае, когда кредит обеспечен залогом, то договор кредитования или залога, со ссылкой на договор кредитования, должен предусматривать порядок погашения суммы долга (которая состоит из основной суммы долга и процентов банка, а так же размера неустойки) со стоимости заложенного имущества.

Если правоотношения по кредитованию обеспечены поручительством, то договор кредитования или поручения, со ссылкой на договор кредитования, должен содержать условие, устанавливающее порядок возмещения поручителем банку основной суммы долга, процентов по ней и неустойки.

Во всех случаях, для банка (кредитора) наиболее целесообразным и выгодным будет предусмотрение в договоре следующего порядка погашения:

-неустойки;

-процентов по основной сумме долга;

-основной суммы долга.

Объяснить такой выбор (вариант) очередности погашения всех сумм по договору кредитования довольно просто, в зависимости от основной суммы долга начисляются проценты и неустойка, поэтому, должник должен гасить её в последнюю очередь. В таком случае, банк получит наибольшую выгоду от кредитных правоотношений. В случае, когда удовлетворение требований происходит в виду наложения взыскания на предмет залога, то у банка появляются дополнительные расходы в виде затрат на обращение взыскания на предмет залога, его продажа. В таком случае, в первую очередь, следует предусмотреть погашение за счет данной суммы расходов банка по наложению взыскания, а затем и все другие расходы.

Каждый договор обязательно содержит дату его заключения и номер договора, договор кредита, в случае, если его надлежащее исполнение обеспечено договором залога или поручения, должен содержать в себе, при ссылке на данные договоры, дату их заключения и их номер, необходимо это в целях точной идентификации данных договоров.

Рассмотрим примеры типовой формы договора кредитования в трех наиболее распространенных вариантах:

1. Кредитный договор, исполнение обязательств по которому обеспечено залогом. Настоящий договор предусматривает целевое использование кредита.

См.: Кредитный договор - 1

2. Этот кредитный договор не предусматривает залогового обязательства за неисполнение обязанностей.

См.: Кредитный договор - 2

3. Этот типовой вариант договора в качестве обеспечения предусматривает правоотношения сторон по поручению.

См.: Кредитный договор - 3