Ошибки, допускаемые при оформлении кредитных договоров. Советы юристов по сложным вопросам в договорах. Практика применения договоров

(дополнительные документы)

В данном пункте мы будем рассматривать наиболее спорные вопросы, по которым часто возникают проблемы в кредитовании. Часть из них носит общий характер и в принципе их можно распространить не только на кредитные правоотношения, но и на любые другие виды договорных отношений. Часть вопросов касается исключительно кредитных правоотношений либо какого-либо определенного их вида.

Не стоит забывать и того, что кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме (достаточно простой письменной формы), в противном случае, договор будет считаться ничтожным, т.е. одного только отсутствия письменной формы его заключения достаточно для того, что бы у стороны, требующей исполнения обязательств по договору отсутствовало право вообще чего-либо требовать. Ничтожный договор не требует его признания ничтожности в суде, он уже заранее не действует.

Вообще все условия договора должны быть четкими и не оставлять вариантов для их различного толкования, из сформированного в договоре условия должен следовать только один смысл (они должны предусматривать только один вариант поведения сторон).

Со стороны кредитора (тот, кто предоставляет денежные средства), всегда может выступать только кредитная организация. При этом, кредитная организация — это не всегда банк. В нашей стране активно действуют и различные инвестиционные фонды. Кроме того, кредитной деятельностью может заниматься любая организация, которая получит на это лицензию Центробанка РФ. Со стороны заемщика (того, кто получит и будет пользоваться кредитом) может выступать совершенно любая организация или физическое лицо.

К отношениям по предоставлению кредита можно применять правила гражданского законодательства о займе. Уже исходя из самого определения договора кредита можно говорить о его типовых условиях.

Первое, что должен содержать не только кредитный договор, но и любой другой, это условие о сторонах договора. Необходимо четко определить, кто есть кто в данных правоотношениях. Если стороной в договоре выступает физическое лицо (он может быть только на стороне заемщика), то необходимо определить его таким образом, чтобы в качестве этого физического лица невозможно было определить какое-то другое лицо. Для этого рекомендуется указать полностью фамилию, имя и отчество, дату и место рождения, прописку, а возможно, что и паспортные данные. Если у данного физического лица есть ИНН, то указать и его. Если физическое лицо имеет статус индивидуального предпринимателя, то необходимо указать его ИНН, ОГРН, возможно, что у данного физического лица — индивидуального предпринимателя есть счет в каком-либо банке, то указать и его. Конечно, если сумма кредита невелика, то банковский счет индивидуального предпринимателя не имеет ни какого значения. Но, если сумма кредита довольно внушительная, то будет лучше, если все реквизиты банковского счета индивидуального предпринимателя будут указаны.

Сведения об ИНН и ОГРН очень важны. Они представляют собой определенную последовательность из цифр и позволяют идентифицировать налогоплательщика в будущем. Данные сведения могут пригодиться вам, если в будущем одна из сторон договора кредитования станет недобросовестно исполнять свои обязанности, именно по сведениям об ОГРН и ИНН налогоплательщика вы сможете отыскать у него какое-либо имущество, на которое возможно в будущем наложить арест, взыскать его. В свидетельстве об ИНН указывают четырехзначный код налогового органа, в котором состоит на учете налогоплательщик (одна из сторон в договоре), в свидетельстве об ОГРН есть номер государственной регистрации по которому можно будет посредством компьютерной базы данных того налогового органа, в котором состоит на учете налогоплательщик, найти сведения о нем. Следует обратить внимание на то, что ОГРН организация может предоставить несколько или один из них, но не основной. В процессе своей деятельности организация могла изменять свое место нахождения, реорганизовываться, менялось руководство, перераспределялись доли в уставном капитале, в результате организация вносила изменения в учредительные документы и при государственной регистрации данных изменений, организации выдавали свидетельство об ОГРН. Однако, это не свидетельство об основном государственном регистрационном номере фирмы, а основной государственный регистрационный номер тех изменений, которые были внесены. Поэтому, фиксируя данные об ОГРН одной из сторон организации, следует обратить внимание на то, что подтверждает данное свидетельство сам государственный регистрационный номер фирмы или номер изменений.

Следует обратить особое внимание на данные банковских счетов заемщика. Не секрет, что многие фирмы действуют таким образом, что имеют одновременно несколько расчетных счетов в банках. В договоре кредита указывается один из них, это для того, что бы на всякий случай (а именно, на случай, если кредит во время не выплатят), арест был наложен только на данный, указанный в договоре расчетный счет. Для этих целей можно попросить клиента (будущего заемщика) о том, чтобы он указал все свои расчетные счета в банках. Клиент, конечно, может этого и не сделать, но информацию о банковских счетах можно в последующем проверить в налоговых органах, сами банки таких сведений ни когда не сообщат — это коммерческая тайна. Уже при подготовке заключения с клиентом договора на предоставление кредита можно проверить его деловую документацию, если она есть. На будущее, если все-таки заемщик окажется не надежным, то можно на основании судебного решения на стадии исполнительного производства получить информацию о банковских счетах такого заемщика в налоговой.

Если заемщиком выступает юридическое лицо, то необходимо указать все его данные (полное фирменное наименование, ОГРН, ИНН, КПП, адрес, банковские счета). Достоверность таких сведений легко проверить учредительными документами юридического лица (устав, учредительный договор, свидетельства об ИНН и ОГРН). Очень важно обратить внимание на следующий момент, если со стороны заемщика выступает юридическое лицо, то необходимо проверить полномочия того, кто заключает (подписывает) договор о предоставлении кредита. Очень часто бывает так, что бывший директор, уволенный со своего поста совершает мошеннические действия по получению кредита в банке, обязанность исполнять обязательства по договору кредита у такой фирмы не возникает. За время исполнения своих обязанностей директора фирмы он легко мог заказать в налоговой заверенные копии учредительных документов, печать так же изготавливается практически за сутки (или даже несколько часов). Как этого избежать и как проверить полномочия того, кто действует от имени фирмы?

Для этого, необходимо, чтобы директор предоставил выписку из единого государственного реестра юридических лиц (выписка из ЕГРЮЛ), её желательно просить на день заключения кредитного договора, изготавливает её налоговая за сутки, поэтому клиента лучше заранее предупредить об этом. В выписке обязательно указывают все данные фирмы, в том числе и то, кто полномочен действовать в её интересах. Помимо выписки из ЕГРЮЛ, следует проверить и протокол (или решение) в котором назначен действующий директор организации. В том случае, когда в организации один учредитель, то назначение директора будет отражено в решении, если учредителей несколько, то полномочного директора буду избирать на заседании, о чем составят протокол. Кроме того, если видно кого избрали директором организации, то не лишним будет и проверить трудовой договор, который должен быть заключен с таким директором. Факт отсутствия трудового договора вовсе не означает отсутствие полномочий, однако, это может послужить косвенным доказательством того, что все представленные документы были “наспех изготовлены” специально для получения данного кредита.

Данные условия (которые четко определяют сторон договора) следует указывать вначале договора одним из первых условий.

Перейдем к следующей группе условий кредитного договора, это условия о денежных средствах, которые собственно и составляют предмет кредитных правоотношений сторон. Мы разделим данную группу условий на две:

1. определяет сам размер предоставления денежных средств, способ и порядок их предоставления, условия о том на какие цели и в каком порядке будут использоваться, предоставленные денежные средства;

2. срок возврата денежных средств, порядок и способ возврата, проценты на денежные средства (их размер и порядок оплаты).

Определимся с первой группой условий о денежных средствах. Прежде всего это размер. Здесь самое важное то, как их указать. Конечно, сумма указывается цифрами и прописью, кроме того, надо указать валюту платежа — рубли или другая.

Способ и порядок предоставления денежных средств. При этом надо конкретно определить способ, т.е. выдать наличными или перечислить на счет, указанный заемщиком. Так же определяется и порядок передачи денежных средств по кредиту. Так, например, необходимо указать срок их предоставления после заключения договора. При определении порядка выдачи денежных средств заемщику надо указать то, какие документы должен предоставить заемщик для того, что бы получить денежные средства. Возможен и такой вариант, что заемщик не получит на руки деньги или перевода на расчетный счет заемщика не будет. Если денежные средства предоставляются заемщику на определенные цели, то он обязан их расходовать именно на эти цели. В таком случае, например, кредитор может указать в договоре, что заемщик будет направлять кредитору платежные требования (для оплаты за купленные товары), а кредитор их оплачивать. В таком случае, кредитор сможет отслеживать процесс расходования денежных средств заемщиком.

Из описанного условия следует, что кредитор может определить и цели, на которые может расходовать заемщик, предоставленные ему денежные средства. Кредитор может и не определять таких целей. Но если они определены, то кредитор не может использовать денежные средства не по назначению, это может повлечь за собой ответственность (которую должен предусматривать договор, а так же определять способ такой ответственности). Наиболее часто в таких случаях, кредитор имеет право досрочно расторгнуть договор кредита и потребовать от заемщика досрочного исполнения своих обязанностей по договору. Цели предоставления кредита могут быть самыми разными, от покупки дома, бытовой техники, до приобретения промышленного оборудования. В настоящее время в нашей стране активно развивается сектор потребительского кредитования, ипотечного кредитования, кредитование малого бизнеса. Вот три основных направления получения кредитов гражданами и юридическими лицами.

Цель, на которую будут расходоваться, предоставленные денежные средства надо обозначать в наиболее общем порядке. Не стоит ставить таких условий, что клиент, например, обязан потратить денежные средства на приобретение жилья именно в этом доме. Возможно, что сделка не состоится и у заемщика появится возможность купить себе жилье в другом доме, но это будет противоречить условию договора о предоставлении кредита и в итоге заемщик ничего не получит, а кредитор так и не передаст денежные средства. Поэтому, при предоставлении кредита на определенных условиях, при определении условий такого пользования, необходимо исходить из принципа целесообразности и полезности использования такого кредита заемщиком.

Рассмотрим более подробно вторую группу условий кредитного договора. Порядок и условия возврата денежных средств кредитору заемщиком. Сроки порядок возврата могут определяться практически одновременно. Если денежные средства будут возвращаться по частям или по частям будут оплачиваться проценты за пользование кредитом, то необходимо сразу указывать срок возврата денежных средств (период платежей), размер возвращаемых средств и порядок их оплаты. Здесь при определении условий возможны различные варианты. Порядок возвращение основной суммы кредита и процентов по нему могут совмещаться или разделяться, все зависит от условий в договоре. Поэтому, например, договор может предусматривать, что заемщик уже через один месяц после получения кредита должен начать оплачивать его (иначе это называется обслуживать кредит). Можно предусмотреть, что заемщик будет оплачивать ежемесячно определенную сумму (установить её фиксированный минимум) и меньше его заемщик оплачивать не может, но может больше. Порядок определения возврата кредита может быть различным.

Необходимо определить внимание на фиксирование срока возврата кредита. Срок должен быть определен конкретной календарной датой. Если в течение этого времени платеж не будет совершен, то это просрочка платежа. И кредитор может в таком случае применить меры ответственности, предусмотренные договором, в отношении недобросовестного заемщика.

Другими не менее важными условиями будут являться условия позволяющие разрешить кредитору контролировать все действия по расходованию денежных средств заемщиком, условия об ответственности сторон за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Также, следует определиться в вопросе о сроке действия договора, порядке и возможности его изменения, прекращения.

Как кредитор может контролировать все действия своего заемщика по расходованию предоставленных средств? Для этого в договоре можно предусмотреть, например, обязанность заемщика предоставлять кредитору платежные документы (они будут подтверждать то, на что тратятся денежные средства), это могут быть счета — фактуры, товарные накладные, товарный и кассовый чек.

Обратим внимание на то, что договор не может содержать таких условий, что например, заемщик должен оплатить стоимость товара по определенной цене. Если в будущем заемщику потребуются другие товары для предпринимательской цели или он найдет товар по цене ниже той, которую предусмотрел для него кредитор в договоре, то это существенно ограничит деятельность предпринимателя. Такие условия кредитования ни кому не помогут. Другой способ предусмотреть в договоре возможность контроля со стороны кредитора может выглядеть следующим образом. Например, можно предусмотреть, что кредитор имеет право в любое рабочее время осмотреть складские помещения заемщика на предмет наличия в них, купленного товара. Или такой способ — заемщик, по мере расходования денежных средств, будет предоставлять кредитору договоры, заключаемые с контрагентами на исполнение которых он получил кредит.

Обращаем внимание заемщиков (должников) кредитных правоотношений. Некоторые банки (другие кредитные учреждения) не добросовестно относятся к своим обязанностям по кредитным правоотношениям и прибегают к различного рода хитростям, тем самым, увеличивая свою прибыль по кредитованию. Так, например, клиента при заключении договора ставят в известность о том, что ему дадут определенную денежную сумму, но каждый месяц клиент (должник) должен будет уплачивать проценты по кредиту и возвращать часть основной суммы долга, а вот о том, что клиент должен будет еще платить и за “обслуживание банковских операций” по своему кредиту — клиенту как правило сообщают в идее предложения подписать определенные правила банковского обслуживания клиентов, что бы подтвердить факт того, что он с ними согласен. Получается, что клиент будет трижды в месяц платить банку денежные средства. При этом размер денежных средств, которые будет оплачивать клиент за обслуживание своего долга (кредита) в банке. Эта сума может достигать чуть ли не половину суммы ежемесячно оплачиваемых процентов по кредиту. В итоге, клиента по его неосмотрительности могут заставить доплатить еще порядка 10% от общей сумы долга. В виду этого, особое предупреждение всем желающим получить кредит в банке — обращать внимание на размер платежей за пользование суммой кредита и все комиссионные сборы, которые оплачивает клиент при совершении платежей по своему долгу в банке. Достаточно привести один пример, не будем называть того в каком банке страны это правило действует, но сумма комиссии при получении клиентом ипотечного кредита составляет 1% от общей суммы. Таким образом, например если основная сумма кредита 500 тысяч рублей, то комиссия от этой суммы составит 5 тысяч рублей.

Обязательно в договоре предусматривают условия ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Такие условия могут быть описаны самыми различными способами. Например, очень часто указывают пени (размер своего рода штраф за каждый день просрочки исполнения денежного обязательства заемщиком). Или ответственность может быть установлена в виде наделения кредитора правом требовать досрочного исполнения заемщиком всех обязательств по договору и возмещения ему убытков. Другим способом определения ответственности сторон по договору может быть ссылка на законодательство. Если стороны каким-либо образом не определили размер процентов, подлежащих оплате по договору, то размер процентов будет определяться по правилам ст. 395 ГК РФ. Так же, если срок исполнения обязательства не определен конкретной датой, то будут применяться правила ст. 424 ГК РФ. Согласно которым, срок исполнения обязательства заемщиком будет определен первым требованием кредитора и если кредитор по истечении семи дней не исполнит своих обязательств, то он будет считаться просрочившим исполнение денежного обязательства.

Следующим не менее важным является условие о сроке действия самого договора, порядке его изменения и прекращения. Любой договор, в том числе и договор на предоставление кредита должен предусматривать срок его действия, это не является существенным условием договора, но если не предусматривать срока действия договора, то это дает возможность для обеих сторон злоупотреблять своими правами и по-разному трактовать гражданское законодательство на предмет срока действия настоящего договора.

С вопросом о сроке действия договора тесно связан и вопрос о прекращении действия договора на предоставление кредита, его продление (перезаключение), изменение отдельных его условий. Наиболее распространенной ошибкой является вариант, когда в договоре указывают, что порядок его расторжения и изменения устанавливается гражданским законодательством. Поскольку, гражданское законодательство предусматривает не мало различных вариантов действия сторон в таких случаях. Поэтому, необходимо четко определить временные пределы действия настоящего договора, различные случаи продления срока его действия, возможность внесения в него изменений. Рассмотрим более подробно данные вопросы.

Кредитный договор может содержать условия о том, что он действует в течение определенного периода времени. Например, кредит предоставляется сроком на один год. Но что делать, если заемщик своевременно не исполнит взятые на себя обязательства и пройдет год, договор прекратит свое действие, а долг недобросовестного заемщика так и не будет возвращен? На подобный случай, необходимо предусмотреть в договоре, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору, договор будет действовать до дня фактического исполнения должником всех своих обязательств.

Кроме того, кредитный договор должен содержать и условия о возможности изменения его условий. Совершенно целесообразно будет предусмотреть, что стороны могут изменить условия настоящего договора по взаимному согласию, при этом изменение условий будет оформлено в виде отдельного соглашения к договору. Но, кредитные правоотношения в нашей стране имеют ряд особенностей, прежде всего их устанавливает экономическая ситуация в стране. Наш развивающийся рынок не стабилен и потому те процентные ставки по кредиту, которые предусмотрел кредитор сегодня, могут стать для него совершенно не выгодными завтра. От таких вариантов развития ситуации кредитору возможно застраховаться тем, что он предусмотрит в договоре на предоставление кредита условие, согласно которому он будет иметь право на односторонне изменение размера процентов, подлежащих оплате заемщиком по настоящему договору. Однако, такое условие может стать серьезным препятствием для всех заемщиков. Если клиент банка увидит, что банк может в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом, то такой клиент просто откажется заключать договор на предоставление кредита с данным банком. В то же время, вообще не предусматривать ни каких условий в связи с возможностью возникновения такой ситуации нельзя, поскольку это будет рискованно для банка (или другого кредитора). Из подобной ситуации можно найти выход, если предусмотреть в договоре, что банк имеет право на изменение процентной ставки за пользование кредитом, но при этом, такое право банка надо ограничить рядом условий. Во-первых, можно предусмотреть, что таким правом кредитор может воспользоваться только один раз за все время действия настоящего договора. Во-вторых, можно добавить, что процентная ставка не может быть пересмотрена в одностороннем порядке в сторону её увеличения более чем на половину. Или установить любое другое численное ограничение увеличения процентной ставки.

Изменение договора в одностороннем порядке предусматривает и ст. 450 ГК РФ только в случае существенных изменений обстоятельств. Существенными они будут только в том случае, если не могли заранее предусмотреть возникновение обстоятельств, при которых они в значительной степени лишаются того, на что могли рассчитывать. Все обстоятельства, которые могут резко изменить целесообразность использования кредита могут возникнуть только по причине резких изменений в экономике страны, например, в результате непредсказуемых колебаний курса валюты и т.д.

Вопросы продления действия договора на предоставление кредита целесообразно предусмотреть в договоре лишь в определенных случаях. Если кредитор предоставляет кредит для разовых целей, то не стоит предусматривать условий по продлению действия настоящего договора. Но, если у клиента есть систематическая потребность в получении кредитов и он добросовестно исполняет свои обязательства по договору кредитования, то для него целесообразно предусмотреть возможность продления действия договора на новый срок. В принципе, продление действие договора не свойственно отношениям по кредитованию, но предусматривать такие условия договором не запрещено.

При заключении договора факторинга (финансирования под уступку денежного требования) следует обращать внимание сразу на несколько существенных моментов (условий) такого договора, которые на практике довольно часто приводят к различным проблемам. Например, в договоре финансирования под уступку денежного требования следует указать, а имеет ли право финансовый агент без согласия или уведомления клиента далее по другим гражданско-правовым обязательствам (как правило, цессии или опять факторинга) передавать выкупленное им право требования клиента другим третьим лицам, т.е. самому становиться клиентом? Договор финансирования под уступку денежного требования (или иного имущественного требования) должен содержать условие о порядке передачи финансовым агентом полученных прав по такому договору третьим лицам, в противном случае сможет сложиться ситуация, когда финансовый агент сможет несколько раз перепродать полученное право или совершить иные недобросовестные действия.

Договор финансирования под уступку денежного требования должен содержать в себе и условие о возможной ответственности клиента за ненадлежащее исполнение его должником своих обязательств перед финансовым агентом. Целесообразнее бы было, если такой договор вообще не будет возлагать в таких случаях никакой ответственности (не предусматривать дополнительных обязательств) для клиентов по отношению к финансовому агенту. Однако, часто стороны забывают об этом и потом в случае не исполнения должником клиента (а после заключения договора он становится должником финансового агента) своего обязательства надлежаще и в срок, то при определенных обстоятельствах финансовые агенты начинают настаивать и требовать в судебном порядке исполнения обязательств клиентом, поэтому договор должен содержать в себе “фразу”, которая снимает ответственность с клиента за ненадлежащее исполнение обязательства должником.

Договор факторинга обязательно должен содержать в себе пункты, которые будут указывать на те документы (договоры, счета-фактуры), имеющиеся у клиента в отношении передаваемого обязательства должника. Такое условие поможет обеспечить исполнение обязательства должника. Наиболее целесообразно приложить все имеющиеся по обязательству документы к договору факторинга. При этом значение имеет не только сам договор, породивший обязательства у должника, но и платежные документы клиента по данному обязательству, поскольку может возникнуть ситуация, когда финансовый агент в срок предъявит требование об исполнении должнику, а выясниться, что договор между должником и клиентом был заключен, но клиент своевременно не исполнил своих обязательств по договору (не оплатил стоимость товара, не передал денежные средства в долг и т.д.).

Следует особо обратить внимание на некоторые правоотношения, которые по своему характеру могут напоминать лизинговые сделки, но являются кредитными правоотношениями и наоборот. Так, например, мы рассматривали кредитные договоры о целевом кредите на поставку научно-технической продукции и договор лизинга, товарного кредита. Лизинговые правоотношения регулируются совсем другой главой Гражданского кодекса РФ, чем правоотношения по кредитованию, есть отличия и в позиции законодателя, которая отражена в правовом регулировании. Более того, о лизинге есть соответствующий закон. Договор, даже если он называется “лизинговым” не обязательно будет им являться, это могут быть по содержанию те же кредитные правоотношения, которые в некоторых формах трудно отличить от лизинга. Однако, это может иметь существенное значение в случае, если одна из сторон обращается в суд за судебной защитой и в суде вдруг выясняет, что не смотря на название договора, это не лизинговые правоотношения, а кредитные и его требования не подлежат удовлетворению. Следовательно, необходимо обращать внимание на некоторые отличительные моменты еще на стадии заключения договора для того, что бы избежать разночтений в понимании обязательств, в которые вступают стороны.

Кредитными, а не лизинговыми будут считаться правоотношения, при которых кредитор (банк) выдает денежные средства (кредитует) своего клиента на покупку последним оборудования для работы (своей хозяйственной деятельности) и т.д. В таких случаях банк не самостоятельно закупает продукцию (оборудование для клиента), а переводит денежные средства на его расчетный счет, договор носит строго целевое назначение. Клиенту (будущему должнику) следует обращать внимание на данные условия договора, поскольку по договору лизинга в случае нарушения должником срока оплаты по лизингу банку, банк не сможет сразу отнять у него, закупленное оборудование (продукцию), это произойдет лишь при существенном (систематическом) неисполнении должником своих обязательств перед банком. В кредитных правоотношениях договором может быть предусмотрено наоборот.

При кредитовании договора лизинга необходимо приложить к договору (или проверить содержание) самого лизингового договора на предмет наличия в нем возможных оснований для признания такого договора в судебном порядке недействительным.

Самое главное, что должно быть подробно отражено в договоре лизинга, это предмет. Предметом выступают те вещи, которые лизингодатель приобретает (покупает) у третьих лиц себе в собственность для последующего их использования лизингополучателем. Вещи должны быть определены родовыми признаками, должны быть установлены требования об их ассортименте (если они передаются в ассортименте), установлены требования об их количестве. Без подробного урегулирования вопроса о предмете договора лизинга он не может считаться заключенным, сторона по такой сделке всегда может обратиться в суд с иском о признании сделки недействительной и приведения сторон в первоначальное положение. Как правило, при составлении такого договора стороны согласовывают подробно все требования относительно предмета договора в отдельном приложении к договору.

Договор лизинга будет содержать в себе требования (условия) о правах и обязанностях сторон.

На основании договора лизинга лизингодатель обязуется:

-приобрести у определенного продавца в собственность определенное имущество для его передачи за определенную плату на определенный срок, на определенных условиях в качестве предмета лизинга лизингополучателю;

-выполнить другие обязательства, вытекающие из содержания договора лизинга.

По договору лизинга лизингополучатель обязуется:

-принять предмет лизинга в порядке, предусмотренном указанным договором лизинга;

-выплатить лизингодателю лизинговые платежи в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором лизинга;

-по окончании срока действия договора лизинга возвратить предмет лизинга, если иное не предусмотрено указанным договором лизинга, или приобрести предмет лизинга в собственность на основании договора купли-продажи;

-выполнить другие обязательства, вытекающие из содержания договора лизинга.

Договор четко должен установить, есть ли право выкупа имущества (предмета лизинга) у лизингополучателя или нет? Если есть, то договор должен четко регламентировать порядок реализации данного права.

В договоре лизинга могут быть оговорены обстоятельства, которые стороны считают бесспорным и очевидным нарушением обязательств и которые ведут к прекращению действия договора лизинга и изъятию предмета лизинга. Договор лизинга может предусматривать право лизингополучателя продлить срок лизинга с сохранением или изменением условий договора лизинга.

В договоре цессии, который хотя и не является разновидностью кредитных правоотношений, однако часто их сопровождает, есть свои проблемные стороны правоотношений.

Обстоятельства, при которых совершается сделка, могут быть различными, но в любом случае рекомендуется либо иметь согласие кредитора на перевод долга с датой, предшествующей дате договора, либо оформлять (подписывать) договор и согласие кредитора одной датой с целью исключить возможность (или повод) оспаривания действительности договора, подписанного до получения согласия. Это обусловлено тем, что получение такого согласия должно предшествовать заключению договора перевода долга, поскольку из п.1 ст.391 ГК РФ следует, что перевод возможен только при наличии согласия на него. Именно поэтому в тексте первого варианта согласия кредитора использовано слово “заключаемому”, а не “заключенному”.

Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п.1 ст.382 ГК РФ). Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям (п. 1 ст.382 ГК РФ). На это следует обращать внимание, поскольку в таком случае договор цессии можно будет признать недействительным в силу того, что он противоречит законодательству РФ.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п.1 ст.388 ГК РФ). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.2 ст.388 ГК РФ). Переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается (ст.383 ГК РФ).

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (п.3 ст.382 ГК РФ).

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования (п.2 ст.385 ГК РФ).

Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Уступка требования по сделке, требующей государственной регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, установленном для регистрации этой сделки, если иное не установлено законом. Уступка требования по ордерной ценной бумаге совершается путем индоссамента на этой ценной бумаге (ст.389 ГК РФ).