Права страхователя

(дополнительные документы)

По договорам имущественного страхования при переходе прав на застрахованное имущество страховой интерес у одного лица пропадает, а у другого появляется. Соответственно, новый правообладатель обязан сообщить о переходе прав на имущество страховщику. Договор страхования при этом сохраняется, только в нем происходит замена субъекта, т.е. права и обязанности по договору страхования следуют судьбе застрахованного имущества. Так, например, при переходе прав на застрахованный автомобиль новому собственнику не требуется заключать новый договор страхования — он должен просто известить страховщика по старому договору. Форма извещения страховщика должна быть только письменной. Закон не предоставляет страховщику возможности препятствовать переходу прав по договору страхования или требовать при этом изменения условий договора. При переходе прав на имущество к государству в порядке отказа от него (ст. 236 ГК РФ) или изъятия имущества обязанность извещения страховщика не действует.

По договору страхования риска ответственности, страхователь вправе в любое время, не спрашивая согласия страховщика и лица, застрахованного по договору страхования риска ответственности, заменить его на другое лицо. Для этого достаточно письменного уведомления страховщика, т.е. замена застрахованного лица по такому виду договоров производится в уведомительном порядке. При этом в нормативных актах не прописан точный момент такого уведомления. Значит, Вы можете при наступлении страхового случая обратиться в страховую компанию с письмом страхователя о том, что Вы являетесь новым выгодоприобретателем, и она обязана будет выплатить страховое возмещение Вам.

Несомненно, что приятнее иметь права, а не обязанности.

Первое. Если страховщик по какой-либо причине отказывает вам в покупке страховки, но вы доподлинно знаете, что такой вид страхования здесь есть, вы имеете право требовать этой услуги, а страховщик не имеет права отказать (какой закон?).

Второе. Вы имеете право застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких одновременно. По одному договору объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование). “Вот и замечательно, хорошая новость, — подумаете Вы, — застрахую что-либо на один миллион рублей у 10 разных страховщиков, а при наступлении страхового случая получу от каждого по 1 миллиону, т.е. сразу 10 миллионов рублей”. Однако, это не так, касаясь Вашего имущества, и это так, касаясь вашей жизни. Жизнь человека, на самом деле, бесценна, и закон учитывает это. Если вы застраховали свою жизнь, например, от наступления несчастного случая на 1 миллион рублей, в одной страховой компании, затем пошли в другую, третью, четвертую и там купили страховки с страховой суммой по 1 миллиону рублей, вы действительно получите при наступлении страхового случая в каждой из этих страховых компаний по 1 миллиону рублей. Но, если Вы размечтались то же самое осуществить насчёт имущества, Вам это не удастся в силу действующего законодательства Российской Федерации. Закон, разрешает застраховать, например, Вашу квартиру на 1 миллион рублей у нескольких страховщиков, но страховое возмещение Вы получите только лишь 1 миллион рублей от всех вместе страховщиков. Один страховщик Вам выплатит, например, 200 тысяч рублей, другой– 300 тысяч, третий — 100 тысяч и т.д., а в целом всего 1 миллион рублей, но не 10 миллионов, если Вы приходили к 10 разным страховщикам. Страховщики солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования.

Третье. Наверное, самым приятным правом страхователя является право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Конечно, наступление страхового случая, это вовсе не приятное событие, однако есть возможность получить деньги на возмещение ущерба по сравнению с теми, у кого имущество не застраховано.

Четвертое. На страхователя распространяются также права, предусмотренные Законом РФ “О защите прав потребителей”, так как страховая компания оказывает гражданам платную услугу по защите их имущественных интересов. Страхователь, согласно этому закону, имеет право на денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги, на возмещение морального вреда, право на представление информации, на защиту судом прав.

Пятое. Страхователь имеет право на назначение выгодоприобретателя, который также имеет право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения.

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Им может быть любое физическое или юридическое лицо.

Кого имеет право назначить выгодоприобретателем страхователь? Существуют добровольные виды страхования, существуют обязательные виды страхования. В обязательном страховании выгодоприобретателями являются сами застрахованные лица или в отдельных случаях их наследники. В некоторых видах страхования (страхование договорной ответственности и страхование ответственности, вытекающей из причинения вреда, обязательное государственное страхование и др.) выгодоприобретатель устанавливается законом и его замена по волеизъявлению участников правоотношения невозможна. Лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования, имеет право требовать от страхователя его заключения.