Обязательные требования к договору страхования

(дополнительные документы)

СКАЧАТЬ
“Квитанция на получение страхового взноса”

СКАЧАТЬ
Договор личного страхования от несчастных случаев

СКАЧАТЬ
Типовой договор обязательного медицинского страхования работающих граждан

В договорах страхования подробно указываются права и обязанности сторон. Обязательным требованием к договору страхования является его письменная форма (ч. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Обычно страховщики составляют стандартные условия договора страхования к каждому виду страхования, которые называются правилами страхования. Страховщики составляют Правила не во время оформления договора, а заранее, и в готовом виде дают страхователю для прочтения.

Правила страхования должны содержать следующие положения:

-о субъектах страхования;

-об объектах страхования;

-о страховых случаях;

-о страховых рисках;

-о порядке определения страховой суммы;

-страхового тарифа;

-страховой премии (страховых взносов);

-о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;

-о правах и об обязанностях сторон;

-об определении размера убытков или ущерба;

-о порядке определения страховой выплаты;

-о случаях отказа в страховой выплате;

-иные положения.

Первое существенное условие договора страхования — это наличие имущественного интереса, который является объектом страхования. Например, у собственника квартиры и членов семьи, проживающих с ним, есть имущественный интерес в сохранении этой квартиры, и документальным доказательством, которое принимает во внимание страховщик, является Свидетельство о государственной регистрации права на эту недвижимость. Страхователю надо понимать, что объектом страхования, согласно закону, является не квартира, а имущественный интерес. Нет имущественного интереса, страховщик не имеет права заключать договор страхования. В личном страховании так же должен быть имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении жизни и здоровья застрахованного лица. В сохранении жизни и здоровья застрахованного лица заинтересованы близкие люди, например, родители заинтересованы в сохранении жизни и здоровья своих детей, или супруг — у другого супруга, или кредитор — у должника и т.д.

Второе существенное условие договора страхования — страховые риски (страховые случаи). Страховой риск — это предполагаемое, случайное событие, которое может наступить, а может и не наступить, например, случайное, незапланированное наступление заморозков при страховании посевов. Страховым случаем называется тот же страховой риск, но уже как произошедшее событие. Когда заморозки уже наступили, в результате которых погибли посевы, это страховой случай. В договоре страхования должны быть названы конкретные страховые риски (страховые случаи). Принимая на страхование что-либо, страховщик определяет, насколько рискует он сам, когда берет на себя обязательство перед страхователем возместить ему ущерб, возникший в результате наступления страховых случаев. Все риски, которые страхователь желает застраховать, должны быть перечислены в договоре страхования.

Следующим существенным условием договора страхования является назначение страховой суммы. Одним из существенных условий договора страхования является страховая сумма. Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования. От размера назначенной страхователем страховой суммы зависят страховые выплаты. В договорах имущественного страхования и личного страхования назначение страховых сумм различается. В имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Такой стоимостью считается: для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В договорах имущественного страхования умышленное завышение размера страховой суммы ведет к недействительности договора (ст. 951 ГК РФ) в части, превышающей размер действительной стоимости имущества. Например, квартира имеет действительную стоимость 1 миллион рублей, которая должна быть подтверждена документами (договором купли-продажи), или установлена оценщиком (или самим страховщиком), исходя из уровня рыночной цены на данный момент времени. Если страхователь умышленно завысил действительную стоимость, и назначил страховую сумму в 1,5 миллиона рублей (страховщик не всегда осматривает имущество страхователя), то в случае страховой выплаты расчет страхового возмещения ему сделают, исходя из 1 миллиона рублей, а 0,5 миллиона рублей — это часть, превышающая действительную стоимость. Если же страховая сумма объявлена страхователем ниже страховой стоимости имущества, то размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Страховая сумма в договорах страхования ответственности, которые относятся к имущественному страхованию, а так же в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению и законодательно установленных лимитов для этих договоров не предусмотрено, кроме некоторых обязательного страхования ответственности, например “автогражданки”. Страхователь может назначить договор страхования на любую сумму. Ограничителем страховой суммы в данных видах договоров может являться наличие денег у страхователя на оплату страхового взноса, который зависит от размера страховой суммы. Другим ограничителем может являться так называемый лимит ответственности, который страховщик устанавливает для своей страховой компании. Лимит ответственности — предельные суммы выплат страхового возмещения по каждому страховому случаю в пределах страховой суммы. Например, вы говорите: хочу застраховать свою жизнь на два миллиона рублей, и деньги имею для оплаты такой страховки, а страховщик отвечает, что у него установлен лимит ответственности в 1 миллион рублей, поэтому выше, чем на один миллион рублей он не возьмет на страхование вашу жизнь.

Страховая премия — это денежная сумма, которую страхователь уплачивает за полис страхования. Термин “страховая премия” — это международный термин, употребляемый всеми страховщиками. По сути — это привычный всем страховой взнос, однако, понятие страхового взноса, опять же, согласно международной страховой терминологии, употребляют тогда, когда страховая премия уплачивается в рассрочку. При добровольных видах страхования размер страховой премии (страховых взносов) устанавливают сами страховщики: базовые тарифы и поправочные коэффициенты к ним, учитывающие количество выбранных страхователем рисков и объектов страхования. По обязательным видам страховая премия определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством Российской Федерации в специальных законах. Обычно для оплаты страховой премии применяют либо наличный расчет, либо безналичный. При оплате страховых услуг юридическими лицами применяют контрольно-кассовую технику с пробитием кассового чека и оформлением приходного кассового ордера либо осуществлять безналичные расчеты через кредитные организации. Наличные расчеты осуществляют при помощи оплаты “Квитанции на получение страхового взноса”, утвержденной Минфином России письмом от 23.02.94 № 16-37 (бланк строгой отчетности А-7).

См.: “Квитанция на получение страхового взноса”

Существенным условием договора страхования являются сроки действия договора страхования. Понятно, что страховая защита длится не бесконечно, она имеет определенные сроки. И эти сроки должны быть обозначены в договоре страхования. Например, если написано в договоре страхования, что договор действует с 00 часов 00 минут 12.04.2006 по 24 часа 00 минут 11.04.2007 года, то в 24 часа 01 минуту он уже не действует, т.е., если в это время произойдет страховой случай, страховщик не будет осуществлять страховую выплату. Сроки договора страхования стороны определяют по согласованию между собой. Договор может быть оформлен на один час, например, на время проведения соревнований, а так же на один или два дня, или на месяц, квартал, год и т.д.

При оформлении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ч. 1 ст. 944 ГК РФ). Иными словами, страхователь обязан уведомить страховщика обо всех необходимых для оценки страхового риска обстоятельствах, так как страховщик, прежде чем принять на страхование имущество клиента, сначала оценивает риск, который он на себя берет.

Во время действия договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику так же о существенном изменении или возникновении новых обстоятельств, ведущих к увеличению страхового риска. Кроме того, при заключении договора страхования страхователь несет ответственность за достоверность предоставляемых страховщику сведений. Он обязан сообщать страховщику только истинные сведения. Если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая или размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали, то страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным.

В договоре страхования страхователь назначает выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Им может быть как сам страхователь и его правопреемники, так и любое третье лицо. Выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо.

Одна из особенностей договора страхования состоит в том, что он становится действительным только в том случае, если, заключая договор страхования, страхователь уплатил страховщику взносы, иными словами, оплатил страховую защиту.

В договоре страхования должен присутствовать пункт, который гласит, что при наступлении страхового случая страхователь обязан предпринять все разумные и возможные в конкретной ситуации меры для уменьшения убытков. При неисполнении этого обязательства страхователь не получит страховое возмещение. Страховщик освобождается от компенсации дополнительных убытков, возникших вследствие того, что если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (ч. 3 ст. 962 ГК РФ).

Следующая обязанность страхователя, которая прописывается в договоре страхования: при наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить об этом страховщика (ст. 961 ГК РФ). Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе. Эти лица могут известить страховщика любым доступным способом: устно, по телефону(факсу). Сроки и способы такого извещения должны быть указаны в договоре страхования. Устное извещение страхователь обязан подтвердить в письменном виде. Извещенный о наступлении страхового случая страховщик может участвовать в мерах по уменьшению ущерба, но может и не участвовать, а дать указание о принятии таких мер страхователем (выгодоприобретателем).

Отрасль страхования имеет большое количество специальных страховых понятий. Наилучший способ разобраться в особенностях договора страхования: подробно расспрашивать страховщика во время оформления договора. Страховщик — профессионал в своем деле, он лучше всех знает свою сферу деятельности. Тем более, что страховщики сейчас стараются урегулировать возможные претензии страхователя ещё до подписания договора страхования.

Специальной обязательной формы договора страхования нет, кроме договоров обязательного медицинского страхования, договоров личного страхования от несчастных случаев.

См.: Договор личного страхования от несчастных случаев

См.: Типовой договор обязательного медицинского страхования работающих граждан

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им (или объединением страховщиков) стандартные формы договора (страхового полиса).