Типовые договоры в области банковских услуг

(дополнительные документы)

Прежде чем характеризовать непосредственно договоры в сфере банковских услуг, необходимо уяснить некоторые сопутствующие теоретические моменты, касающиеся понятий “банк”, “услуга”, “вклад” и “счет”.

В законе “О банках и банковской деятельности” даются понятия кредитной организации, банка, небанковской кредитной организации и иностранного банка.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Наряду с банками существуют организации, которые имеют право на основании специального разрешения осуществлять операции в сфере банковских услуг:

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Другие кредитные организации, не входящие в банковскую систему, не могут осуществлять банковские операции в сфере банковских услуг. А значит, все осуществляемые ими операции регулируются другими гражданско-правовыми договорами (например, договором займа).

Следует отметить, что понятие “кредитная организация” выступает родовым по отношению к понятиям “банк” и “небанковская кредитная организация”, то есть эти два понятия объединяет одно общее — “кредитная организация”. Отличия между банком и небанковской кредитной организацией состоит в том, что банк осуществляет весь спектр операций в сфере банковских услуг, в то время как небанковская кредитная организация осуществляет только их часть. К тому же банкам принадлежит исключительное право привлекать денежные средства во вклады.

Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Банковский счет — способ бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей, а также средство организации и осуществления расчетов, включая и кредитные операции.

Услуга представляет собой действия или деятельность, осуществляемые по заказу, которые не имеют материального результата (например, деятельность хранителя, комиссионера, перевозчика и т.п.), то есть результатом такой деятельности не является овеществленный заранее известный объект материального мира. Следует иметь в виду, что некоторые услуги могут иметь материальный результат, но этот результат неотделим от самого действия или деятельности.